当好不良贷款清收路上的“三牛”

当好不良贷款清收路上的“三牛”

——鹿泉农商银行公司二部经理唐建荣的清收故事

不良贷款一直是农商银行高质量发展的绊脚石。不良贷款化解工作，更是银行业金融机构推动信用体系建设、营造良好营商环境、筑牢金融风险防线的一项重要工作。随着经济形势的复杂变化、清收工作深入，存量不良贷款清收难度进一步加大。面对困难，鹿泉农商银行公司二部经理唐建荣把调结构、压不良与业务拓展同部署同落实，以“孺子牛”“拓荒牛”“老黄牛”的精神，率领部门客户经理具体分析每一笔不良贷款，根据客户经营状况一户一策对症下药，仅用不到一年半的时间，就创造了压降隐性不良贷款近1个亿、压降余额占部门不良贷款总额81.6%的成绩，打赢了一场场艰苦却漂亮的清收战役。

真抓实干、勤勤恳恳，甘当清收“老黄牛”。转任公司二部负责人后，为了扭转本部门发展不利局面，唐建荣首先想到的是压降不良贷款，让客户经理轻松上阵搞营销、做服务。转变思想，提升凝聚力竞争力。唐建荣充分分析了不良贷款清收的严峻形势，引导部门全体员工统一思想、明确目标，心往一处想、劲往一处使，以更大的决心和力度坚决打赢不良贷款清收攻坚战。主动对接，敢于挑战。组织全体客户经理拉列不良贷款清单，由管户经理逐一汇报客户经营状况。同时，带领客户经理深入企业摸底，根据企业实际一户一策制定化解方案。A企业是当地第二大的皮革厂，经营状况一直良好。因内部经营管理不善，该公司出现了资金周转困难，另因抵押物被查封，到期无法办理续贷，形成了不良贷款。唐建荣带着团队来到A企业现场走访调查，了解到该公司在其他银行也有因此问题形成的不良贷款，而其他银行纷纷采取了以资抵债的方式进行化解。唐建荣考虑到，A企业市场占有率大、订单不断，而且一直在生产，如果简单粗暴的采取强硬措施要求企业归还贷款，对于企业来说无异于雪上加霜，对本行来说也收不到良好的清收效果。细化措施，真抓实干。为真正给企业以帮助，唐建荣和同事们多方咨询，千方百计帮着企业想办法、出主意，解决棘手难题。在唐建荣和同事们的帮助下，本来内忧外患的A企业一步步解决了内部的管理问题、填补了资金漏洞，实现了抵押物解封，顺利为企业办理了续贷。相较于提前进行以资抵债的其他金融机构，鹿泉农商银行多收回了400多万的贷款利息，更为重要的是，改变了一个企业的命运。

实事求是、客户至上，当好清收“孺子牛”。在清收工作中，唐建荣坚持鹿泉农商银行“客户至上、奋斗为本、价值为纲”的核心经营理念，坚决把各项工作落到实处。不厌其烦宣讲政策。对于有钱不还、信用意识淡薄、信用行为恶劣的借款人，唐建荣和同事们会不厌其烦地向其宣讲诚信政策、失信的危害和后果，以期突破借款人心理防线、瓦解其顽固思想、转变观念主动还款。基于实际，做好调研。B企业经营某景区内的一家宾馆，因地方政策调整，该景区被定为自然保护区，导致宾馆正常经营受到限制，贷款形成不良。面对突如其来的问题，B企业负责人采取的方法是对农商银行的工作人员避而不见，不接电话，也不配合面谈。鉴于此，唐建荣和同事们主动进行实地走访，了解到当地正在努力调整规划、使经营户回归正常经营。经过讨论，认为该宾馆是因政策原因出现的资金问题，有可能在后续政策调整后解决不能正常经营的困难，仍存在生存和发展空间。纾困解困，共渡难关。明确解决问题方向后，唐建荣和同事们开始通过去公司、去宾馆、去家里等各种渠道找人，只要见到面，就推心置腹地和负责人谈，建议其采取以资抵债的方式处置该笔不良贷款，并采取返租方式先维持生计。B企业负责人经过反复测算思考，觉得唐建荣言之有理，终于同意了该方案，顺利与农商银行签订了以资抵债协议书。客户明确表示，待政策原因解决回归正常经营后，必定还清欠款、购回抵债资产。通过这种一户一策的不良化解方式，既解决了客户的困难，也降低了农商银行的不良贷款。

大胆创新、敢于开拓，勇当清收“拓荒牛”。唐建荣常挂在嘴边的一句话是，不良贷款收得回来就是钱，收不回来就是账。唐建荣带领团队探索新方式、探寻新途径，啃下了一个个“硬骨头”。开拓进取，勇于碰硬。C企业在鹿泉农商银行有4000余万元的不良贷款。唐建荣来到公司二部的时候，该笔隐性不良贷款已由律师介入，准备考虑走诉讼程序。考虑到该笔贷款是保证贷款，即使进入法律执行程序对于农商银行来说损失还是很大，唐建荣便跟律师商量，再等等、想想办法。经了解，C企业是与鹿泉农商银行有着几十年合作关系的D集团企业13个子公司的一个子公司，因为环保原因关停，确实没有办法起死回生。曾经负责C企业清收的客户经理隔三差五就去D企业盯着进度，D企业对接人员态度很好，但就是没有关于还款的下文。在客户经理的带领下，唐建荣见到了D企业的财务总监，被告知也没有办法。唐建荣当即提出，要见D企业的党委书记或董事长。为了劝说D企业的党委书记，唐建荣始终在该企业上、下班前到达。就这样一天一点的时间，唐建荣一步步说明了不良贷款会对企业征信产生影响而导致其他子公司和企业整体的贷款需求均受到影响，介绍了不良贷款对企业的形象以及长远发展带来的负面影响。通过一点一点讲道理、做工作，D企业书记终于同意和唐建荣谈谈解决方案，这场清收攻坚战也总算有了点眉目。创新清收，敢于尝试。为了有效解决该笔不良贷款，唐建荣准备了包括盘活、法院起诉、债务重组在内的多个方案供企业选择，同时建议该企业从长远发展的角度来看，由其运营良好、符合国家产业政策的其它子公司承接债务，承接该笔贷款后继续运营，并逐步归还贷款本息。坚守原则，坚持合规。经综合考量后，D企业同意另选子公司承接，但要求免去1000多万的欠息。面对这样的要求，唐建荣找出了中国人民银行颁布的《贷款通则》，明确告知D企业免息政策，不能明知不合规而为之。但为了企业的稳步发展、帮助企业渡过难关、实现银企双赢，鹿泉农商银行可以为承接该不良贷款的子公司提供优惠的贷款利率，将有效为企业减轻资金负担。为避免风险再次出现，唐建荣还提出，由子公司承接、总公司作担保，为该贷款正常运转又上了一层“保险”。

回顾一年多的清收工作，唐建荣也总结出了一些自己的经验体会。一是领导支持，上下同心。鹿泉农商银行领导班子一直以来都是清收人员坚定的后盾。无论是明确清收方向、制定清收方案，还是找借款人谈判、签订还款协议，只要清收人员提出需求，该行领导班子都会给予有力的支持，为清收人员攒足了底气。二是兼顾双方，实现效益最大化。合规是清收工作的前提。在确保合规后，清收人员要站在银企利益共同体的角度思考问题，真正做到与企业同甘苦、共患难，为扎实做好“六稳”工作、全面落实“六保”任务、稳定社会发展大局，贡献更大的农商力量。三是因人而异，因事而异。清收工作要坚持因事制宜，清收人员要卯尽全力、想尽办法，在摸透企业情况后，针对每笔不良贷款给出单独的解决方案。有的不良贷款清收关键在于找对人，有的关键在于为借款人想好出路，只有具体问题具体分析，才能让清收工作真正落地见效，做到既清收了不良贷款，又支持了企业和地方经济发展。

“要想降低农商银行的不良率，清收是一方面，但更重要的还是从源头上避免风险。不良贷款绝不是突如其来的，它的产生是一个过程，客户经理要严格按照规章制度做好风控工作。认真做好贷前调查、确保真实性，严格进行贷中审批，坚持做好贷后管理、及时预警。”唐建荣建议道。（刘思雯）